In den letzten Monaten wurde viel \u00fcber die PSD2 berichtet. Vielleicht haben Sie auch bereits von Ihrer Bank eine Nachricht erhalten, dass sich bez\u00fcglich Ihres Online-Bankings aufgrund der PSD2 in K\u00fcrze einige \u00c4nderungen ergeben werden.<\/p>\n
PSD2 steht f\u00fcr\u00a0Payment Service Directive 2<\/em><\/strong>\u00a0und ist eine europ\u00e4ische Richtlinie zur Regulierung von Zahlungsdiensten. Hintergrund dieser Regulierung war die lange umstrittene Frage, ob Bankkunden zur Nutzung des Online-Bankings auf Drittanbieter zur\u00fcckgreifen d\u00fcrfen, d.h. diesen ihre Credentials (Anmeldenamen, PIN und TAN) anvertrauen d\u00fcrfen, um in den Genuss innovativer Banking-Services zu gelangen (wie z.B. der 360-Grad-Sicht auf die Finanzen, die Ihnen unsere Multibanken-Anwendung finanzblick erm\u00f6glicht).<\/p>\n Diese Frage hat der europ\u00e4ische Gesetzgeber in der PSD2-Richtlinie mit einem klaren \u201eJa, aber\u201c entschieden:<\/p>\n Ja: Sie d\u00fcrfen als Bankkunde die Banking-Services innovativer Drittanbieter nutzen.<\/p>\n Aber: Nur dann, wenn der Drittanbieter seine Dienste nach den strengen Regeln der Finanzaufsicht erbringt.<\/p>\n Die Finanzaufsicht pr\u00fcft zun\u00e4chst in einem sehr langen und aufw\u00e4ndigen Erlaubnisverfahren, ob der Drittanbieter \u00fcber die notwendigen Strukturen verf\u00fcgt, die \u00e4u\u00dferst umfangreichen und komplexen finanzaufsichtsrechtlichen Regeln zuverl\u00e4ssig einzuhalten. Dabei werden u.a. Aspekte wie die Sicherheit von elektronischen Zahlungen und die Einhaltung datenschutzrechtlicher Anforderungen beleuchtet. Ist die Beh\u00f6rde von Zuverl\u00e4ssigkeit \u00fcberzeugt, erh\u00e4lt der Drittanbieter die Erlaubnis, Zahlungsdienste zu erbringen. Erst dann darf er z.B. f\u00fcr Sie Kontoums\u00e4tze abrufen und Ihnen diese \u00fcbersichtlich zur Verf\u00fcgung stellen (sog. Kontoinformationsdienst) oder \u00dcberweisungen f\u00fcr Sie ausl\u00f6sen (sog. Zahlungsausl\u00f6sedienst). Dabei untersteht der Drittanbieter der st\u00e4ndigen Kontrolle der Finanzaufsicht.<\/p>\n Dadurch ist gew\u00e4hrleistet, dass Sie weiterhin innovative Banking-Services nutzen k\u00f6nnen, Sie sich als Bankkunde aber stets darauf verlassen k\u00f6nnen, dass Sie Ihre Credentials nur Drittanbietern anvertrauen, die initial im Erlaubnisverfahren und sodann laufend von der Finanzaufsicht kontrolliert werden.<\/p>\n Die Ziele der PSD2-Richtlinie lassen sich also wie folgt zusammenfassen:<\/strong><\/p>\n – \u00a0St\u00e4rkung des Verbraucherschutzes<\/strong> Buhl ist einer der ersten \u201eOnline-Banker\u201c am Markt. Unsere ersten Schritte in der Welt des Online-Bankings haben wir in den fr\u00fchen 90er Jahren mit der Software \u201eWISO Zeit und Geld\u201c gemacht. \u00dcber die folgenden Jahrzehnte bauten wir unsere Expertise in diesem Bereich stetig aus. Es folgten klassische Desktop-Anwendungen wie \u201eWISO Mein Geld\u201c (seit 2004) und moderne Apps\/Webanwendungen wie \u201efinanzblick\u201c (seit 2011). Inzwischen ist unser buhl:Banking-Service konzern\u00fcbergreifend ein zentraler Bestandteil unserer Softwareprodukte \u2013 hier ein Beispiel:<\/p>\n Sie m\u00f6chten Ihre Steuererkl\u00e4rung<\/a> schneller erledigen? Kein Problem. Unsere Steuersoftware hat unseren buhl:Banking-Service bereits integriert (steuer:Banking). Das steuer:Banking erkennt automatisch Buchungen, die f\u00fcr die Steuer wichtig sind und kategorisiert sie nach steuerlichen Gesichtspunkten. Diese Buchungen \u00fcbernehmen Sie in unsere Steuersoftware. Zum Beispiel Spenden, Kita-Beitr\u00e4ge oder Ihre Kosten f\u00fcr Telefon und Internet. So m\u00fcssen Sie nicht mehr selbst alle Ihre Kontoausz\u00fcge aufw\u00e4ndig manuell durchgehen und auf steuerliche Relevanz pr\u00fcfen. Das spart Ihnen wertvolle Zeit.<\/p>\n Damit Sie die Vorteile des buhl:Banking-Services weiter nutzen k\u00f6nnen, haben auch wir uns der Herausforderungen der PSD2 gestellt \u2013 mit Erfolg:<\/p>\n Die Bundesanstalt f\u00fcr Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) hat uns Anfang Juni 2019 die Lizenz als Kontoinformations- und Zahlungsausl\u00f6sedienst erteilt. Nach der Zertifizierung durch die oberste deutsche Finanzdienste-Aufsicht besitzen wir damit als einer der ersten Finanz- und Steuersoftware-Hersteller in Deutschland die offizielle Zulassung, in unseren Anwendungen PSD2-konforme Banking-Dienste anzubieten.<\/p>\n Haben Sie sich schon mal gefragt, warum es bei einer Kreditkartenzahlung bislang immer gereicht hat, die (auf der Vorderseite abgedruckte) Kreditkartennummer und den (auf der R\u00fcckseite abgedruckten) \u201eSicherheitscode\u201c einzugeben? K\u00f6nnte der Kellner im Restaurant, dem Sie Ihre Kreditkarte zur Zahlung aush\u00e4ndigen, nicht ohne Weiteres diese Informationen dazu nutzen, mit Ihrer Kreditkarte online etwas zu bestellen?<\/p>\n Die bisherigen Sicherheitsverfahren bei elektronischen Zahlungsverfahren waren nicht wirklich optimal. Mit der PSD2 wird es daher erhebliche Verbesserungen bei den Sicherheitsverfahren geben. Dadurch bedingt aber leider auch Komfort-Einbu\u00dfen beim Online-Banking.<\/p>\n Das Gesetz schreibt vor, dass k\u00fcnftig eine starke Kunden-Authentifizierung (auch \u201eZwei-Faktor-Authentifizierung\u201c genannt) erfolgen muss. Und zwar nicht nur bei Zahlungen (wie das bisherige Erfordernis der TAN-Eingabe bei einer \u00dcberweisung), sondern auch dann, wenn nur Kontoums\u00e4tze von der Bank abgerufen werden.<\/p>\n Bislang reichte es daf\u00fcr, eine Lese-PIN f\u00fcr den Kontenzugriff zu verwenden. K\u00fcnftig m\u00fcssen Sie im Rahmen der Zwei-Faktor-Authentifizierung f\u00fcr den Zugriff auf eigene und fremde Konten regelm\u00e4\u00dfig eine TAN generieren.<\/p>\n Unter der Zwei-Faktor-Authentifizierung ist eine Authentifizierung der Kunden mit zwei von drei m\u00f6glichen Faktoren zu verstehen. Die drei m\u00f6glichen Faktoren entstammen den folgenden Kategorien:<\/p>\n \u2022 \u00a0Wissen\u00a0(z.B. Kontonummer und vergebenes Passwort) In der Praxis hat die Umsetzung der PSD2-Richtlinie zur Folge, dass bei Kontoumsatzabfragen\u00a0sp\u00e4testens alle\u00a090 Tage eine\u00a0starke Authentifizierung durch den Anwender stattfinden muss. Jede Bank kann den Zeitraum zwischen den TAN-Eingaben individuell festlegen.\u00a0Bei einigen Banken\u00a0wird die Authentifizierung sogar\u00a0bei jedem Login\u00a0verlangt.<\/p>\n Je nach Bank m\u00fcssen Sie also k\u00fcnftig h\u00e4ufiger, ggf. sogar bei jedem Zugriff auf Ihr Konto eine TAN eingeben.<\/p>\n Bislang haben die meisten Banken f\u00fcr den Zugang zu den Bankkonten auf einen einheitlichen Standard gesetzt \u2013 das sog. HBCI (Homebanking Computer Interface) bzw. nunmehr FinTS (Financial Transaction Services) genannt.<\/p>\n Dieser Standard hat es Drittanbietern wie uns erm\u00f6glicht, den Gro\u00dfteil der Bankzug\u00e4nge mit vertretbarem Aufwand an den Banking-Service anzubinden, sodass \u00c4nderungen zentral und f\u00fcr Sie als Nutzer regelm\u00e4\u00dfig ohne sp\u00fcrbare Einbu\u00dfen eingepflegt werden konnten. Leider handelt es sich bei FinTS nur um einen Standard in der deutschen Bankenlandschaft. Da die PSD2 europaweit gilt, werden die Banken die bisherigen Bankzug\u00e4nge ver\u00e4ndern und neu entwickeln, um den neuen regulatorischen Normen und den h\u00f6heren Sicherheitsstandards im Zahlungsverkehr zu entsprechen. Und auch das Screen Scraping darf bei Zahlungskonten (d.h. in erster Linie bei Ihrem Girokonto) aufgrund der Vorgaben der PSD2 k\u00fcnftig grunds\u00e4tzlich nicht mehr verwendet werden.<\/p>\n Jede Bank wird also k\u00fcnftig eine PSD2-konforme, sog. Access to Account-Schnittstelle (kurz: \u201eXS2A\u201c) bereitstellen, d.h. eine technische Schnittstelle, die dritten Zahlungsdienstleistern wie uns eine standardisierte M\u00f6glichkeit gibt, Zahlungen auszul\u00f6sen und Kontoinformationen abzurufen.<\/p>\n Zwar gibt es auch f\u00fcr diese PSD2-konformen XS2A-Schnittstellen einen europ\u00e4ischen Standard \u2013 die sog. \u201eNextGenPSD2\u201c-Schnittstelle der Berlin Group, einem Zusammenschluss der wichtigsten Banken, Fintechs und sonstigen Akteuren der Branche. Dieser Standard bietet aber nicht den Grad an Vereinheitlichung, den die FinTS bislang geboten hatte. Den Banken bleibt in der Umsetzung des Standards ein relativ gro\u00dfer Spielraum.<\/p>\n Mit anderen Worten: Die Banken haben sich zwar auf eine gemeinsame Sprache geeinigt, sie sprechen diese Sprache dann aber jeweils in ihrem eigenen Dialekt. Das wiederum f\u00fchrt dazu, dass nahezu jede Bank individuell angebunden werden muss. Das erh\u00f6ht auf Seiten der Drittanbieter den Implementierungs- und Pflegeaufwand enorm. Je nach H\u00e4ufigkeit und Anzahl der \u00c4nderungen kann das zu Einbu\u00dfen f\u00fcr Sie als Nutzer f\u00fchren, z.B. dass Ihre Bank f\u00fcr den Zeitraum der Anpassung an die \u00c4nderungen nicht erreichbar ist (sog. Downtime).<\/p>\n Die Banken h\u00e4tten die PSD2-konformen XS2A-Schnittstellen\u00a0eigentlich bis\u00a0sp\u00e4testens 14.09.2019\u00a0bereitstellen m\u00fcssen. Da die XS2A-Schnittstellen aber vor der Liveschaltung einen dreimonatigen Testlauf bestehen m\u00fcssen und die bisher vorliegenden XS2A-Schnittstellen diesen Test nach einem aktuellen Schreiben der BaFin aus unterschiedlichen Gr\u00fcnden nicht bestanden haben (z.B. weil Dauerauftr\u00e4ge nicht erm\u00f6glicht wurden), werden die bisherigen Bankzug\u00e4nge (FinTS, Screen Scraping) voraussichtlich auch \u00fcber den 14.09.2019 hinaus weiter genutzt werden d\u00fcrfen. Die oben dargestellten Vorgaben zur starken Kundenauthentifizierung gelten aber auch f\u00fcr die bisherigen Bankzug\u00e4nge.<\/p>\n Aufgrund der gesetzlichen Neuerungen wird sich auch der bisherige Funktionsumfang beim Online-Banking k\u00fcnftig ver\u00e4ndern. Hier die wichtigsten Einschr\u00e4nkungen f\u00fcr Sie:<\/p>\n \u2022 \u00a0Das sog. \u201eiTAN-Verfahren\u201c wird abgeschafft, d.h. Papierlisten mit TANs werden die Banken nicht mehr zur Verf\u00fcgung stellen. Wenn Sie noch iTANs verwenden, ben\u00f6tigen Sie ein alternatives TAN-Verfahren (z.B. einen TAN-Generator oder eine separate push-TAN App). Bitte wenden Sie sich hierzu an Ihre Bank.<\/p>\n \u2022 \u00a0Wenn Sie ING-Kunde sind, k\u00f6nnen Sie ab dem 14.09.2019 keine Zahlungen von Ihrem Girokonto \u00fcber FinTS\/HBCI ausf\u00fchren, da die ING aktuell nur die iTAN in ihrem FinTS Kanal integriert hat.<\/p>\n \u2022 \u00a0Da die Banken bei Kontoumsatzabfragen in den XS2A-Schnittstellen nur noch bis zu vier automatische Abfragen pro Tag zulassen und in bestimmten Intervallen eine TAN eingegeben werden muss, ist ein automatischer Abruf von Kontoums\u00e4tzen Hier zwei Beispiele:<\/p>\n 1. Wenn Ihre Bank bei jedem Login eine TAN-Eingabe verlangt, kann unser \u201efinanzblick\u201c Ihre aktuellen Ums\u00e4tze nicht mehr automatisch f\u00fcr Sie abrufen. Sie m\u00fcssten dann jedes Mal, wenn Sie Ihre aktuellen Ums\u00e4tze in unserem \u201efinanzblick\u201c einsehen m\u00f6chten, eine TAN eingeben.<\/p>\n 2. Wenn Ihre Bank nach x bzw. 90 Tagen eine TAN-Eingabe verlangt, kann unser finanzblick Ihre aktuellen Ums\u00e4tze immer nur bis zur TAN-Eingabe automatisch f\u00fcr Sie abrufen. Danach m\u00fcssen Sie die TAN jeweils erneut eingeben, damit der automatische Abruf erfolgen kann.<\/p>\n \u2022 \u00a0Ein Teil der Banken hat angek\u00fcndigt, seine XS2A-Schnittstelle so auszugestalten, dass Sie als Zahlungsdienstnutzer Ihre Credentials stets direkt bei der Bank eingeben m\u00fcssen und dass Sie hierzu auch dann auf die Webseite der Bank weitergeleitet werden (sog. \u201eRedirection\u201c), wenn Sie einen Banking-Service eines von der BaFin lizenzierten dritten Zahlungsdienstleisters nutzen. Ein solcher \u201eWeltenwechsel\u201c w\u00fcrde Ihr Banking-Erlebnis nat\u00fcrlich einschr\u00e4nken und die Erreichung der PSD2-Ziele, insbesondere der Schaffung eines fairen Wettbewerbs zwischen Banken und innovativen dritten Zahlungsdienstleistern, in Frage stellen. Inwieweit diese Banken nach dem oben genannten Schreiben der BaFin noch an dieser Ank\u00fcndigung festhalten bzw. in \u2022 \u00a0Manche Banken haben dar\u00fcber hinaus weitere Einschr\u00e4nkungen angek\u00fcndigt, z.B. Durch die PSD2 \u00e4ndert sich vieles: Online-Banking wird f\u00fcr Sie sicherer, dadurch aber leider auch teilweise etwas unkomfortabler \u2013 wobei sich das genaue Ausma\u00df der Einschr\u00e4nkungen erst absch\u00e4tzen l\u00e4sst, wenn die XS2A-Schnittstellen der Banken in PSD2-konformer Fassung vorliegen und den dreimonatigen Testlauf bestanden haben. Das k\u00f6nnte noch etwas dauern. Bis dahin k\u00f6nnen Sie unsere Banking-Services (fast) wie gewohnt weiternutzen. Sie werden sich aber h\u00e4ufiger durch eine TAN-Eingabe authentifizieren m\u00fcssen.<\/p>\n Sie m\u00f6chten mehr zur PSD2 erfahren? Dann doch am besten aus erster Quelle \u2013 PSD2-Informationsseite der BaFin<\/a> PSD2 \u2013 Was ist das \u00fcberhaupt? In den letzten Monaten wurde viel \u00fcber die PSD2 berichtet. Vielleicht haben Sie auch bereits von Ihrer Bank eine Nachricht erhalten, dass sich bez\u00fcglich Ihres Online-Bankings aufgrund der PSD2 in K\u00fcrze einige \u00c4nderungen ergeben werden. PSD2 steht f\u00fcr\u00a0Payment Service Directive 2\u00a0und ist eine europ\u00e4ische Richtlinie zur Regulierung von Zahlungsdiensten. … PSD2: Was \u00e4ndert sich f\u00fcr Sie?<\/span> weiterlesen
\n– \u00a0Erh\u00f6hung der Rechtssicherheit<\/strong>
\n– \u00a0Modernisierung des Zahlungsverkehrsmarktes<\/strong>
\n– \u00a0F\u00f6rderung des Wettbewerbs zwischen Banken und neuen Zahlungsdienstleistern<\/strong>
\n– \u00a0Verbesserung der Sicherheit von elektronischen Zahlungen<\/strong>
\n– \u00a0Gew\u00e4hrleistung des Datenschutzes<\/strong><\/p>\nOk, und was hat Buhl damit zu tun?<\/h2>\n
Was verbessert sich durch die PSD2\u00a0f\u00fcr Sie?\u00a0Gibt es auch Einschr\u00e4nkungen?<\/h2>\n
Hier die f\u00fcr Sie wichtigsten \u00c4nderungen:<\/h2>\n
Starke Kunden-Authentifizierung<\/h3>\n
\n\u2022 \u00a0Besitz\u00a0(z.B. Smartphone, TAN-Generator)
\n\u2022 \u00a0Inh\u00e4renz (k\u00f6rperliches Merkmal wie z.B. Fingerabdruck, Iris, Sprache)<\/p>\nM\u00f6gliche Downtimes wegen neuer Bankzug\u00e4nge (XS2A)<\/h3>\n
\nAlle anderen Bankzug\u00e4nge konnten bislang \u00fcber das sog. Screen Scraping angebunden werden. Dabei handelt es sich um eine intelligente Technik, mit deren Hilfe Bankzug\u00e4nge, die nicht via FinTS erreichbar waren, ebenfalls relativ einfach \u2013 wenn auch etwas aufw\u00e4ndiger als via FinTS \u2013 implementiert werden konnten.<\/p>\nEinschr\u00e4nkungen im Funktionsumfang\u00a0des Online-Bankings<\/h3>\n
\n(sog. \u201eAuto-Banking\u201c) nur noch eingeschr\u00e4nkt m\u00f6glich. Je nach dem in
\nwelchen Abst\u00e4nden Ihre Bank eine TAN verlangt, ist das \u201eAuto-Banking\u201c ggf. bei
\nIhnen nicht mehr m\u00f6glich.<\/p>\n
\nwelcher Form sie die \u201eRedirection\u201c ausgestalten werden, bleibt allerdings abzuwarten.<\/p>\n
\ndass sie keine Sammel- oder Termin\u00fcberweisungen oder SEPA-Lastschriften mehr anbieten werden. Auch hier bleibt allerdings nach dem oben genannten Schreiben der BaFin abzuwarten, inwieweit diese Banken noch an dieser Ank\u00fcndigung festhalten werden.<\/p>\nZwischenbilanz und Ausblick<\/h2>\n
\nF\u00fcr die Banken, f\u00fcr uns als dritten Zahlungsdienstleister, aber auch f\u00fcr Sie als Zahlungsdienstnutzer.<\/p>\nWeitere Infos<\/h2>\n
\nhier die Informationsseiten der deutschen Finanzaufsichtsbeh\u00f6rden:<\/p>\n
\nPSD2-Informationsseite der Deutschen Bundesbank<\/a><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"